Ya que los precios de los inmuebles se han reducido considerablemente y las tasas de interés hipotecario se encuentran en sus niveles históricos más bajos, este podría ser el mejor momento para buscar diferentes departamentos en preventa en Lima. Ahora bien, para comprar una propiedad, generalmente es necesario acceder a un crédito hipotecario.
Es en este punto donde tener un buen comportamiento de pago será clave. Si tus finanzas no son muy saludables, no te preocupes. En el siguiente artículo te mostraremos cómo mejorar tu historial crediticio a fin de que puedas acceder al financiamiento hipotecario sin problemas.
¿Qué es el historial crediticio?
Es el registro detallado de todas las transacciones que llevas a cabo dentro del sistema financiero. Esto comprende desde los pagos de ese televisor que sacaste a crédito hasta las cuotas del financiamiento de tu automóvil. Todo queda registrado.
Entonces, como se trata del historial de todas tus deudas, este se determina por tu comportamiento de pago. Por lo tanto, tu puntualidad será determinante para crear un buen historial.
Calificación crediticia
Como seguramente ya has escuchado, los bancos te otorgan una calificación de crédito. Esta gira en torno al tiempo que demoras para cumplir con tus deudas. De acuerdo a tu comportamiento de pago en el sistema financiero te ubicarás en uno de los siguientes cinco niveles:
1.- A tiempo
Aquí te ubicas cuando pagas todos tus compromisos financieros con un retraso máximo de 7 días.
2.- Problemas potenciales
Cuando empiezas a demorar en tus pagos y el retraso se encuentra entre 8 y 30 días, los bancos considerarán que podrías tener problemas para cumplir con los compromisos asumidos.
3.- Deficiente
Si el plazo para cumplir con tus deudas se alarga de 31 a 60 días, tu calificación descenderá a deficiente.
4.- Dudoso
Ahora, cuando la demora va desde 61 a 120 días, la calificación será negativa y aparecerás como dudoso.
5.- Pérdida
Finalmente, cuando el retraso es de 120 días o más representarás una pérdida para cualquier entidad financiera, lo cual es el nivel más bajo de este sistema de calificación.
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¿Cómo tener un buen historial crediticio?
Ya conoces los niveles de calificación de crédito, pero ¿qué se puede hacer cuando aún no registras ningún préstamo? Muy bien, primero, es importante tener siempre en mente que no toda deuda es mala.
Así como lo lees. Endeudarte no es algo inherentemente negativo. Lo malo es hacerlo más allá de tus posibilidades y sin un plan establecido. Por eso, el primer consejo que te damos para tener un buen historial crediticio es asumir solo las deudas con las que puedas cumplir. Para ello, necesitas crear un presupuesto y respetarlo.
Determina la suma total de tus ingresos mensuales y luego agrégale a ella los gastos que tienes regularmente. Empieza por los pagos más importantes como servicios, alimentación y transporte. Luego, sigue con los secundarios como entretenimiento y viajes.
La suma que resta es la parte del presupuesto que puedes destinar al crédito. De esta forma, tendrás siempre a la vista el límite de tu capacidad de pago y evitarás sobre endeudarte.
El segundo consejo que te damos es una costumbre que debes desarrollar: el hábito de pagar los préstamos y deudas a tiempo. Siempre que saques un crédito, márcalo en el calendario y pon recordatorios en tu teléfono con una semana de anticipación.
Muchas veces se cuenta con el dinero para pagarlo, pero las responsabilidades del trabajo y el día a día quitan mucho tiempo. Cuando te das cuenta, ya llevas varios días de retraso. Programar recordatorios y alarmas te ayudará a mantenerte siempre al día, lo cual fortalecerá tu reputación de crédito.
¿Cómo mejorar tu score crediticio?
Ahora, tal vez ya tienes una calificación negativa en el historial y no sabes cómo esto afectará tu reputación financiera. Recuerda que tales puntajes implican que aún cuentas con deudas sin pagar y ello hará imposible acceder a un crédito hipotecario.
De ser el caso, lo mejor es llamar a la entidad financiera con la que tienes ese préstamo pendiente y preguntar si es posible refinanciar la deuda y programar los pagos. Lo importante aquí es cumplir con el crédito.
Es posible que hayas arrastrado esa deuda por varios meses, pero recuerda que el puntaje puede cambiar cada mes. Una vez que cumples con el pago, tu calificación de crédito cambiará de lo que podría ser el nivel Dudoso hasta llegar al nivel A Tiempo de forma inmediata.
En este punto tal vez te preguntas ¿y cómo reviso mi historial crediticio? No te preocupes, el proceso es súper simple y gratuito. Solo tienes que ingresar a la página de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y seleccionar la opción Reporte de deudas.
En la sección de Reporte de deudas solo debes ingresar algunos de tus datos personales básicos como nombre completo, número de documento de identidad o fecha de nacimiento y podrás visualizar el estado actual de tu reputación de crédito.
Ahora conoces cómo funciona el historial crediticio y todo lo que debes hacer para tener uno saludable. Revisa cuál es tu estado actual y preocúpate por cumplir siempre a tiempo con los pagos. De esa forma, accederás a tu hipoteca para vivienda sin problemas.
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