¿Piensas adquirir un departamento en Lima por medio de un crédito hipotecario? Cada institución financiera te ofrecerá diferentes alternativas. ¿Qué variables piensas evaluar para elegir la mejor opción? Algunas de las más importantes son la TEA y la TCEA. De estas se desprenderá el monto que pagarás cada mes, lo cual no es un factor menor.
Si no conoces bien qué es TEA y TCEA y quieres seleccionar un buen crédito hipotecario para adquirir tu casa, en el siguiente artículo te contamos todo lo que debes saber sobre estos importantes conceptos.
La TCEA en un crédito
Como debes saber, al acceder a un crédito hipotecario tendrás que realizar pagos mensuales principalmente por concepto de devolución del dinero recibido y el pago del servicio del préstamo. Muchos aún creen que para saber cuánto deberán abonar cada mes solo necesitan conocer la tasa de interés hipotecario de cada banco. Aquello no es exacto.
Si bien las tasas de interés te muestran el porcentaje que el banco cobra por el dinero prestado, existen otros gastos adicionales que no son tomados en cuenta por dicha tasa, pero que se sumarán al costo final. Eso nos lleva al significado de TCEA.
¿Qué es la TCEA?
Se trata de las siglas de Tasa del Costo Efectivo Anual y podríamos definirla como el costo real o final que tu crédito tendrá. Como ya te comentamos, existen gastos complementarios propios de todo financiamiento hipotecario, la TCEA se encarga de reunirlos y te muestra todo lo que el banco te va a cobrar.
A continuación te mostramos los tres principales conceptos que incluye la TCEA.
Las tasas de interés
En palabras sencillas, las tasas de interés son la ganancia que las entidades financieras obtienen por prestar el dinero para comprar una vivienda. Por lo tanto, es el componente más importante dentro de la TCEA.
Las comisiones
Las comisiones se enfocan en cubrir determinados servicios que se incluyen dentro de todo financiamiento hipotecario. A saber: el envío en físico de documentos de consulta sobre el estado del crédito como el estado de cuenta, el pago de comisiones que se suman al costo total.
Los gastos
Aquí hablamos de gastos complementarios que no necesariamente se hacen al banco, pero que son importantes para el financiamiento. Por ejemplo, podría ser el pago a una notaría o la contratación de un seguro en caso de imprevistos durante el tiempo que el crédito esté en vigencia.
¿Qué es la TEA?
Estas son las siglas de Tasa Efectiva Anual y se trata de un concepto muy unido a la TCEA. Puede decirse que la TEA es el indicador que te muestra cuál es el interés que pagarás con determinado crédito hipotecario.
Si bien ambos conceptos son muy similares, la principal diferencia entre TCEA y TEA es que una forma parte de otra. Así es. Ya que la TCEA incluye, entre otros factores, a las tasas de interés, la TEA se encuentra dentro de esta. Es por eso que el concepto más importante para ti debe ser la TCEA.
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A tomar en consideración
Si solo te muestran la TEA al momento de acercarte al banco a preguntar por un crédito hipotecario, podrías terminar con mayores gastos de los que originalmente consideraste. Por eso es importante que preguntes cuál es la TCEA al funcionario bancario que te atienda.
Solo así podrás saber cuánto deberás pagar y si el costo realmente encajará con tu presupuesto o no. Con las cifras más completas, podrás elegir el crédito hipotecario con un que no tengas problemas económicos y que realmente encaje contigo.
De forma complementaria, una vez que ya sabes cuál es el banco que te ofrece la TCEA que mejor encaja contigo, debes comparar el monto de la cuota que pagarás cada mes y compararla con el monto de tus ingresos mensuales.
Aquí, como consejo general, te recomendamos que el monto de tus ingresos que asignes al pago del crédito hipotecario no supere el 30% de tus ingresos totales. De lo contrario, tu salario podría no cumplir con todas tus demás necesidades como alimentación, transporte, emergencias, etc.
Ahora conoces mejor qué es Tasa de Costo Efectivo Anual y para qué sirve. Recuerda que se trata de un valor que influye directamente en el monto que pagarás por el financiamiento de tu departamento o casa. Revisa los porcentajes que te ofrece cada banco y selecciona la que se acomode mejor contigo.
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